06 апреля 2020 Как избежать санкций банка по 115-ФЗ

Энциклопедия интернет-бизнеса. Глава 66.

Банки обязаны проверять финансовые операции клиентов и сообщать о подозрительных транзакциях в Росфинмониторинг. Если клиент попадает под подозрение, банк может отклонить операцию, приостановить действие договора обслуживания, заморозить счет и поместить организацию в черный список. Восстановить репутацию будет непросто. Чтобы не потерять бизнес, воспользуйтесь советами по работе с банком от нашего партнера — Контур.Банка. 

 

Почему банки проверяют клиентов 

 

Работу банковской системы в России регулирует Центральный банк (ЦБ РФ). Он устанавливает правила, по которым банки должны проверять клиентов. В методических рекомендациях от 21 июля 2017 № 18-МР и № 19-МР ЦБ поясняет, как выявить недобросовестных клиентов и какие транзакции можно признать сомнительными. Банки придерживаются инструкций Центробанка, чтобы не потерять лицензию. 

 

Проверкой операций занимается особое подразделение банка — финмониторинг. Если он усомнится в добросовестности клиента, банк может временно приостановить обслуживание или расторгнуть договор, а затем поместить организацию в список неблагонадежных. Банки предпочитают работать только с добросовестными клиентами. Долговременное сотрудничество принесет кредитной организации больше прибыли, чем комиссия за вывод денежных средств с замороженного счета клиента. Контур.Банк предупреждает о блокировках через личный кабинет клиента. А сомнительных контрагентов можно проверить через встроенный сервис "Светофор". 

 

7 советов, которые помогут сохранить репутацию 

 

Совет 1. Не принимайте участие в противозаконных схемах. Банкам не нравится, когда их обманывают. 

 

Совет 2. Сохраняйте все документы по сделкам. Банк может потребовать документы для подтверждения сделки, и хорошо, если вы сможете их предоставить. 

 

Совет 3. Изучите рекомендации ЦБ. В них описаны 10 параметров, по которым вашу организацию могут признать сомнительной: 

1) вы снимаете больше 30% от оборота по счету за неделю; 

2) вы не перечисляете налоги в бюджет или показатель налоговой нагрузки организации менее 0,9% от оборота; 

3) на ваш счет пришли деньги от контрагента, который параллельно перечисляет деньги на счета других клиентов той же кредитной организации; 

4) вы снимаете деньги с нескольких бизнес-карт, а других транзакций у вас почти нет; 

5) зарплата ваших сотрудников меньше прожиточного минимума; 

6) с вашего счета не переводится зарплата, страховые взносы и НДФЛ; 

7) при больших объемах операций на вашем счете часто не остается средств; 

8) платежи по счету не соответствуют деятельности вашей организации; 

9) большинство поступлений на вашем счете никак не связаны с их списанием (средства поступают за стройматериалы, а списываются за доставку цветов); 

10) с вашего счета не платится аренда, не покупаются канцтовары и пр. — то есть нет платежей, которые подтверждают реальное существование организации. 

 

Совет 4. Подавайте в банк сведения обо всех важных переменах в вашей организации: смене ОКВЭД, новом юридическом адресе фирмы и пр. 

 

Совет 5. В платежках пишите полную информацию. Укажите назначение платежа, номера договоров, виды услуг и пр. Избегайте абстрактных формулировок наподобие "информационные услуги за октябрь". Назначение платежей должно совпадать с деятельностью вашей фирмы. Например, если вы оказываете услуги по ремонту автомобилей, а контрагент платит вам за поставку овощей — такая транзакция вызовет подозрения банка. 

 

Совет 6. Переводите взносы и налоговые платежи с основного расчетного счета. Если у вас открыты счета в разных кредитных организациях, платите по очереди с каждого. Не забывайте про установленный ЦБ показатель минимальной налоговой нагрузки — от 0,9 до 1,5%. 

 

Совет 7. Проверяйте контрагентов до заключения договора. В этом вам могут помочь онлайн-сервисы, например, сервис экспресс-проверки "Светофор" маркирует подозрительные организации красным цветом. 

 

Что делать, если организацию занесли в черный список? 

 

Раньше не существовало какого-либо механизма реабилитации клиентов, которые оказались в черном списке. Чтобы решить этот вопрос, ЦБ разработал рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. У кредитных организаций появилась возможность отменить предоставленную в Росфинмониторинг информацию об организациях, которые были занесены в список по причинам, не относящимся к отмыванию доходов. 

В конце 2017 года соответствующие поправки были внесены и в "антиотмывочный" закон. Теперь 115-ФЗ регулирует порядок выхода организации из черного списка и порядок обжалования действий банка по блокировке счета. 

 

Центральный банк сформировал комиссию для реабилитации клиентов (МВК), которая будет подробно расследовать причины отказа в банковском обслуживании. Банк обязан предоставить обоснование блокировки в течение 3 дней после запроса комиссии. 

Подать заявление в комиссию может любой клиент, который не согласен с решением банка приостановить обслуживание. В течение 20 рабочих дней после подачи заявления МВК вынесет решение: оставить организацию в черном списке или реабилитировать ее. Заключение комиссии обжаловать нельзя. 

 

Если заключение в пользу клиента 

 

Комиссия проинформирует об этом и клиента, и кредитную организацию, которая заблокировала счет. В течение суток после получения уведомления о заключении комиссии банк должен написать в Росфинмониторинг, а тот — передать сведения в Центральный банк. ЦБ РФ разошлет новые данные по всем банкам. Заключение комиссии об аннулировании одной блокировки не переносится на другие случаи блокировки по этому клиенту. В течение 3 дней с момента получения заключения комиссии банк должен разблокировать счет или провести транзакцию, которую признал подозрительной. 

 

Если заключение в пользу банка

 

Если МВК признала, что блокировка была обоснована, посмотрите, может быть, у вас появились новые документы, которые докажут правомерность платежа. Предоставьте их в банк, чтобы разъяснить ситуацию. Действия банка можно также оспорить в суде. Не связывайтесь с теми, кто предлагает за деньги убрать организацию из всех черных списков. Сделать это может только кадровый работник управления ЦБ. Список неблагонадежных клиентов отправляется во все кредитные организации, сведения об исключении из списка появятся у них после очередной рассылки. Мошенники также могут предложить вам за определенную плату открыть новый счет в другом банке — не участвуйте в таких схемах, это обман. 

 

Как разблокировать счет

 

Если операции компании выглядят подозрительно, кредитная организация может приостановить обслуживание. Банк оповестит об этом клиента и попросит подать документы и сведения о транзакции, источнике возникновения денег, контрагентах и фактической деятельности компании. Проверка документов необходима, чтобы банк мог удостовериться в правомерности операций. Если же предоставленные сведения только увеличат сомнения, банк может:

 

 

Если счет компании заблокировали, вам необходимо связаться с сотрудником банка и уточнить, какие документы потребуются для проверки. Как можно быстрее предоставьте в банк всю необходимую информацию и свои разъяснения по транзакции, которую признали подозрительной. 

 

Не закрывайте заблокированный счет. Завести новый счет в другом банке вам не разрешат, а за перевод на уже открытый счет нужно платить комиссию от 10 до 20%. Средства будут перечислены с пометкой о блокировке счета. Для другого банка это также стоп-сигнал: он может заморозить счет, попросить предоставить подтверждающие документы, начнет собственное расследование. Если даже МВК аннулирует блокировку, вы не сможете возместить понесенные убытки. В 115-ФЗ такая возможность не предусмотрена.